Mam 40 lat. Czy to już ostatni dzwonek na emerytalne oszczędzanie?

Lata lecą, a ty wciąż nie masz oszczędności przeznaczonych na emeryturę? Lokata, konto emerytalne czy inwestycje - dowiedź się, w jaki sposób już teraz możesz zapewnić sobie środki na starość.

Niestety nie licz na to, że ZUS wypłaci ci godną emeryturę. Obecnie mężczyzna, który kończy swoje życie zawodowe, będzie otrzymywał 68 proc. ostatniej pensji, kobieta zaś jedyne 50 proc. ze względu na niższy wiek emerytalny. To i tak dużo, ponieważ w przypadku obecnych 40-latków stopa zastąpienia będzie wynosiła 25-30 proc. Podstawową przyczyną takiego spadku jest niż demograficzny. Zakłada się, że do 2060 roku będzie nas tylko około 30 mln, a tymczasem dzięki rozwojowi medycyny żyjemy dłużej niż nasi przodkowie. Problem stanowią również młodzi wyjeżdżający do pracy za granicę. W tym starzejącym się społeczeństwie na 1000 osób w wieku produkcyjnym będzie statystycznie przypadało 1070 emerytów. A ty jeszcze nie zacząłeś sam oszczędzać na starość?

Lokata długoterminowa

Jeśli do tej pory nie oszczędzałeś, teraz jest na to doskonały moment. Jedną z opcji jest otwarcie lokaty długoterminowej z myślą o przyszłych celach i regularnie przelewanie na nią większych sum, na przykład 500 zł. Jesteś na półmetku swojej kariery zawodowej, więc nie zostało ci już wiele czasu, ale taka kwota wpłacana co miesiąc i powiększona o procent zyskany na lokacie jest w stanie zapewnić ci zadowalający dodatek do emerytury.

Fundusze inwestycyjne

To jedne z najatrakcyjniejszych form inwestowania oszczędności. To możliwość zbiorowego pomnażania kapitału i to bez posiadania specjalistycznej wiedzy na temat rynków finansowych. Fundusze inwestycyjne otwarte są dostępne dla wszystkich, a inwestowanie w nich jest świetną alternatywą dla tradycyjnych metod lokowania środków. W ofercie dostępna jest szeroka gama tego typu produktów: od rozwiązań najmniej ryzykownych tj. funduszy gotówkowych i pieniężnych czy dłużnych po fundusze inwestujące w bardziej agresywne instrumenty finansowe, jak fundusze mieszane czy akcyjne.

Fundusze te, przez fakt, że inwestowane są w różne klasy aktywów, posiadają różne poziomy ryzyka inwestycyjnego oraz potencjalnego zysku. Zasięgiem swoich inwestycji sięgają w różne regiony świata. Dzięki temu, każdy ma dobierze produkt odpowiedni dla siebie.

Konta IKE i IKZE

Ogromną zaletę Indywidualnego Konta Emerytalnego oraz Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego stanowi fakt, iż przypisane są do nich ulgi podatkowe. Gromadzone na nich pieniądze zwolnione są z konieczności opłacenia podatku dochodowego Belki, który wynosi aż 19 proc. Wypłata z IKZE nie jest również objęta stawką podatku dochodowego wynoszącą 18 proc. lub 32 proc. Przy wypłacaniu pieniędzy z IKZE będziesz musiał jedynie zapłacić 10-procentowy podatek ryczałtowy. Konta emerytalne możesz prowadzić w formie lokaty, rachunku maklerskiego czy funduszy inwestycyjnych. Niektóre banki umożliwiają posiadaczom IKE inwestowanie w obligacje skarbowe. A niektóre Towarzystwa Funduszy Emerytalnych opierają swoje produkty o bardzo ciekawe rozwiązanie jakim są fundusze cyklu życia. Zawierają one orientacyjne daty zakończenia inwestycji, tożsame z orientacyjną datą przejścia na emeryturę. Dzięki temu zdejmują z nas ciężar dokonywania zmian w trakcie trwania inwestycji, automatycznie dostosowując skład portfela. W miarę zbliżania się daty zakończenia inwestycji, nasze oszczędności zawierają coraz więcej instrumentów pozwalających na zabezpieczenie zainwestowanego kapitału oraz wypracowanych wyników inwestycyjnych. Kapitał z kont emerytalnych bez konsekwencji wypłacisz dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego, a jeśli masz prawo do wcześniejszej emerytury - po 55. roku życia. Ten ostatni przywilej obowiązuje tylko w przypadku IKE. Na obydwu kontach emerytalnych obowiązują limity wpłat. I tak do IKE w 2017 roku możesz wpłacić maksymalnie 12 789 zł a na IKZE 5115,6 zł. Wpłaty możesz dokonać jednorazowo lub mniejszymi kwotami w różnych odstępach czasu. Wszystko zależy od Twoich możliwości.

Inwestowanie w nieruchomości

Nieruchomości, podobnie jak złoto, w długim terminie zachowują wartość, szczególnie jeśli znajdują się w dobrej lokalizacji. Kupując nieruchomość pod inwestycję, powinieneś spojrzeć na nią pod kątem możliwości wynajmu studentom, turystom lub firmom. Powinna więc znajdować się w niedalekiej odległości od centrum lub uczelni. Warto również zwrócić uwagę na plany inwestycyjne miasta na najbliższe lata. Na pewno na wartości zyskają na przykład mieszkania, przy których w przyszłości znajdą się stacje metra, z kolei stracą te, przy których wybudują drogi szybkiego ruchu. Nieruchomość można wynajmować, uzyskując w ten sposób dodatek do emerytury w wysokości średnio około 1500 zł, lub sprzedać i otrzymać zastrzyk wolnej gotówki na starość. Niestety tego typu inwestycja wymaga włożenia dużego kapitału lub zaciągnięcia kosztownego kredytu hipotecznego.

Patrząc na przewidywania analityków dotyczące kolejnych dziesięcioleci, lepiej pieniądze wypłacane na emeryturze przez ZUS traktować jako dodatek do samodzielnie zebranego kapitału, niż podstawowe środki na utrzymanie. W wieku 40 lat powinieneś jak najszybciej zacząć działać, aby zapewnić sobie zabezpieczenie finansowe na starości.

Najlepsze tematy

Strona główna INTERIA.PL

Polecamy

Rekomendacje